퇴직연금 수익률 높이는 법 총정리 - 퇴직연금 투자로 20프로 이상 수익 만들기
S&P500 매수해야 하는 이유
S&P 500 지수는 미국 시장에 상장된 500개 대형 우량 기업의 성과를 추종하며, 지난 수십 년간 연평균 10% 내외의 높은 수익률을 기록해 왔어요.
S&P 500의 월봉 차트가 보여주듯, 장기적인 추세는 결국 우상향입니다.
초보자들을 위한 퇴직연금의 직접운용 방법에 대해서 A-Z까지 하나씩 알아보려고 합니다.
그래서, 오늘은
- “퇴직연금 DC/DB - 직접운용하는 방법”
- “퇴직연금 S&P ETF 사는 방법”
- “퇴직연금 20%이상 수익 본 비결”
- “퇴직연금 S&P500 외 적립식 매수 (DCA)”
하나씩 차근차근 정리해보려 해요. 🙌
퇴직연금 DC/DB - 직접운용하는 방법
퇴직연금은 크게 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)으로 나뉩니다. 이 중 직접 운용할 수 있는 것은 DC형뿐이에요.
때문에, 퇴직연금은 DC로 선택해야 투자를 직접적으로 할 수 있습니다.
DC인지 DB인지 확인 방법
내가 직접 확인하는 방법은 주거래 은행에서 나의 퇴직연금을 검색해서 운용되고 있는 자금이 있으면 DC 없으면 DB에요.
주거래 은행 조회 (국민은행 - 나의 퇴직연금)
국민은행에서 나의 퇴직연금을 통해서 얼만큼 들어와있는지 확인할 수 있습니다.
📧 회사 인사/총무 부서에 문의 (가장 확실한 방법)
가장 빠르고 정확한 방법입니다.
인사팀 또는 총무팀: 회사 내부의 퇴직연금 담당 부서에 직접 문의
근로계약서 또는 취업규칙: 입사 시 작성한 근로계약서나 회사의 취업규칙에 퇴직연금제도에 대한 내용이 명시 확인
가장 빠른건 자신의 은행 서비스에서 퇴직연금 검색 후 퇴직연금 계좌조회로 DB인지 DC인지 아는게 가장 빠릅니다.
DB에서 DC로 바꾸는 방법
만약 퇴직연금이 DB로 되어있으면 DC로 변경하셔야 합니다.
직접 변경하는 건 매우 까다로운 부분이 있어 이부분은 회사 인사/총무 부서에 문의해서 변경하는게 가장 낫습니다.
퇴직연금 가입시 선택 가능합니다. DC로 해서 직접 운용하는걸 추천드려요.
퇴직연금 S&P ETF 사는 방법
퇴직연금을 DC로 변경 후 직접 운용하게 되면 우상향 하는 지수추종 ETF를 매수운용하는걸 추천드려요.
자신의 투자성향에 따라서 선택이 가능하지만, 퇴직연금 성격상 길게 투자 가능하기 때문에 S&P500을 매수하는게 가장 좋습니다.
우선 국민은행 기준으로 설명드릴게요.
1. 퇴직연금 상품 선택
S&P500을 검색하면 KB STAR외에 S&P500관련 상품을 검색하실 수 있습니다. (금융사 마다 상이)
2. 투자금 + 원리금보장상품 (70:30)
퇴직연금은 법적으로 퇴직연금 규정상 DC형(확정기여형) 및 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에서 투자할 경우, 일반적인 규제 환경에서 위험자산 투자 한도는 최대 70%로 제한되어 있어요.
3. 퇴직연금용 S&P 500 ETF 비교 (TIGER, KODEX, KBSTAR)
| 구분 | TIGER 미국S&P500 | KODEX 미국S&P500TR | KBSTAR 미국S&P500 |
|---|---|---|---|
| 운용사 | 미래에셋자산운용 | 삼성자산운용 | KB자산운용 |
| 순자산총액 (AUM) | 가장 큼 (유동성 우수) | 큰 편 | 중간 규모 |
| 운용 보수율 | 0.07% | 0.05% | 0.02% |
| 분배금 처리 | 분배금 지급 (선택 재투자 가능) | 자동 재투자 (TR, Total Return) | 분배금 지급 |
| 환헤지 여부 | 환노출 (H 없음) | 환노출 (H 없음) | 환노출 (H 없음) |
| 퇴직연금 적합성 | 우수 (높은 유동성) | 매우 우수 (자동 재투자) | 매우 우수 (최저 보수율) |
✅ 퇴직연금 투자 결론 (S&P500 기준)
| 상황 | 추천 ETF | 이유 |
|---|---|---|
| 비용 절감 최우선 | KBSTAR 미국S&P500 | 현재 가장 낮은 운용 보수율(0.02%) 제공 |
| 자동 복리 추구 | KODEX 미국S&P500TR | 분배금을 자동 재투자(TR)하여 복리 효과 극대화 및 운용 편리성 우수 |
| 유동성 및 안정성 | TIGER 미국S&P500 | 가장 큰 AUM으로 안정적인 거래 및 유동성 우수 |
S&P500지수에 따라 수익율이 크게 차이가 나기때문에 상품별 사실 큰 차이는 없습니다. 하지만 퇴직연금에 넣기 가장 좋은 KODEX를 추천드려요.
퇴직연금 20%이상 수익 본 비결
저는 현재 회사에서 퇴직연금을 전부 S&P500 2025년 1월부터 지수 추종으로 돌려놓은 상태입니다.
기존에는 국내 ETF로 운용했었는데, 미국 지수추종으로 전부다 바꿨어요.
KB국민은행 퇴직수익률
전체 입금액은 KBSTAR 미국 S&P500을 매수했고, 현재 퇴직금 적립식 매수는 KODEX 미국 S&P500을 매월 매수하고 있습니다.
시중은행 퇴직금수익율 (기업, 우리, 하나)
저같은 경우 퇴직금이 4대 시중에 각각 퇴직연금이 입금되어 있는 상태입니다. 마찬가지로 현재 15~20%정도의 수익율을 가지고 있어요.
꾸준한 우상향하는 자산을 위험자산이 아닌 길게 우상향하는 S&P500을 추천드립니다. 앞으로 떨어지더라도 미국이 망하지 않는이상 자산은 우상향 할 거라 생각합니다.
퇴직연금 S&P500 외 적립식 매수 (DCA)
기술 성장 동력: 나스닥 100 ETF
S&P 500이 미국 경제 전반이라면, 나스닥 100은 Apple, Microsoft, NVIDIA 등 미래 기술과 혁신을 선도하는 기업에 집중 투자합니다.
장점: 성장 잠재력이 높아 장기 수익률을 더욱 끌어올릴 수 있습니다.
전략: S&P 500을 주력(예: 50%)으로 하고, 나스닥 100을 보조(예: 20%)하여 균형을 맞춥니다.
글로벌 분산 효과: 선진국/신흥국 ETF
미국에만 집중된 위험을 분산하고 싶다면, 유럽, 일본 등 선진국 시장(MSCI World)이나 신흥국 시장(Emerging Market) ETF를 소액 편입하는 것도 좋은 적립식 매수 대상입니다.
실물 자산 방어막: 금(Gold) ETF
인플레이션이나 지정학적 리스크가 발생했을 때 안전 자산으로서 가치를 유지하는 금 ETF를 소액(5% 내외)으로 꾸준히 적립하여 포트폴리오의 방어력을 강화할 수 있어요.
퇴직연금은 위험자산 투자가 아닌 길게보고 투자하는 우상향 자산으로 하는 것을 추천드려요.
※ 매수 매도 추천은 절대 아니며, 투자 전에는 반드시 본인의 판단과 리스크 관리가 필요합니다.